Ketika Anda memiliki kecacatan jenis apa pun, waktu, energi, dan emosi Anda semuanya meningkat saat Anda memulai perjalanan untuk mempelajari semua yang Anda bisa sehingga Anda dapat memperoleh kembali kualitas hidup terbaik yang Anda bisa, mengingat keadaan khusus Anda. Dan, jika Anda sudah menikah, dan/atau jika Anda memiliki anak, mencoba berkomunikasi dengan mereka tentang apa yang terjadi dengan Anda, dan juga kepada dokter Anda, juga menjadi tugas yang sulit.

Dengan semua kekacauan ini dalam hidup Anda, hal terakhir yang mutlak Anda perlu khawatirkan adalah uang! Bagaimana jika saya tidak bisa bekerja lagi? Bagaimana tagihan akan dibayar?

Mungkin Anda mengatakan bahwa Anda tidak memerlukan asuransi cacat. Pertimbangkan berikut ini.

Statistik Disabilitas[1]

Peluang seseorang memiliki setidaknya satu cacat jangka panjang (LTD) yang berlangsung tiga bulan atau lebih sebelum orang tersebut mencapai usia 65 tahun.

DISABLED: (1999) Menurut Disability Management Sourcebook, jumlah orang antara 17 dan 44 penyandang disabilitas berat telah meningkat 400 persen selama 25 tahun terakhir. Satu dari tujuh orang akan menjadi cacat selama lima tahun atau lebih sebelum mereka mencapai usia 65 tahun.

GANJIL, STATISTIK DAN CACAT: (1999) Peluang menggunakan asuransi pemilik rumah Anda sekitar 1 banding 88. Peluang menggunakan asuransi mobil Anda sekitar 1 banding 47. Peluang menggunakan asuransi LTC Anda sekitar 2 banding 5. Satu keluar dari dua wanita dan satu dari tiga pria akan menghabiskan waktu di panti jompo. (Journal of the American Society of CLU, 1996) Lebih dari 12 juta orang Amerika yang lebih tua akan membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang pada tahun 2020. (Health Insurance Association of America). 72% penghuni panti jompo adalah wanita 90% penghuni panti jompo berusia di atas 65 tahun. 22% populasi penyandang disabilitas berusia di bawah 65 tahun. (Puget Sound Life Underwriters Journal 1996). Penyandang cacat fungsional antara usia 18 dan 64 mewakili 40% orang Amerika yang membutuhkan layanan perawatan jangka panjang. (Jual Asuransi Jiwa 1995)

Kemungkinan membutuhkan LTC (jelas) meningkat seiring bertambahnya usia. Pada tahun 1991, 29,2% jika mereka yang berusia 45-64 tahun memiliki kecacatan; 44,6% antara 65 dan 74 memiliki disabilitas; 63,7% antara usia 75 sampai 84. 15,3% dan 41,5% masing-masing memiliki cacat berat. (Employee Benefit Research Institute, 1995) 80% penyandang disabilitas dirawat di rumah atau di pusat penitipan anak dewasa. 72% pengasuh adalah keluarga atau teman. (Jurnal Penjamin Emisi Puget Sound). Biaya perawatan di rumah dapat berkisar dari $4,25 hingga lebih dari $200 setiap hari tergantung pada tingkat keterampilan yang dibutuhkan (SF Chronicle, 1995). Merawat setiap pasien Alzheimer akan menelan biaya lebih dari $213.000- di atas biaya pengobatan lainnya- selama lima tahun sisa hidup mereka. (Jurnal Kesehatan Masyarakat Amerika, 1994). Lebih dari 99% perawatan di panti jompo adalah perawatan kustodian atau menengah, bukan perawatan terampil,

Alasan Orang Mengambil STD dan LTD

Memimpin daftar Top 5 penyebab kecacatan jangka pendek (PMS) ketidakhadiran di tempat kerja untuk tahun 2001 adalah kehamilan (normal), diikuti oleh komplikasi kehamilan, cedera (tidak termasuk punggung), kondisi punggung dan kondisi pencernaan/usus. Penyebab klaim dan persentase yang diterima untuk setiap penyebab adalah sebagai berikut:

LTD – 13 persen – Kanker, 12 persen – Komplikasi dari Kehamilan, 11 persen – Punggung, 9 persen – Kardiovaskular, 5 persen – Depresi
(2003) setiap tahun 12% penduduk dewasa AS menderita cacat jangka panjang. Satu dari setiap tujuh pekerja akan menderita disabilitas selama lima tahun atau lebih sebelum usia 65 tahun, dan jika Anda sekarang berusia 35 tahun, peluang Anda untuk mengalami disabilitas tiga bulan atau lebih sebelum Anda mencapai usia 65 adalah 50%. Jika Anda berusia 45 tahun, angkanya adalah 44%

PMS – 20 persen – Kehamilan (Normal), 9 persen – Kehamilan (Komplikasi), 9 persen – Cedera (Tidak Termasuk Punggung), 8 persen – Punggung, 8 persen – Pencernaan/Usus

Sumber utama asuransi kecacatan adalah STD dan LTD. Penting untuk melihat apakah perusahaan Anda menawarkan asuransi ini. Jika ya, pastikan Anda terlindungi. Jika tidak, Anda bisa mendapatkan STD dan LTD pribadi. Dengan mengunjungi website berikut, Anda bisa mendapatkan informasi lebih lanjut tentang asuransi disabilitas.

Berapa Asuransi Cacat yang “Cukup”?

Penelitian menunjukkan hal berikut tentang STD (cacat jangka pendek) yang ditawarkan oleh majikan dan LTD (cacat jangka panjang).

Asuransi Cacat: (2003) Di perusahaan swasta kecil, kurang dari seperempat pekerja memiliki cakupan kecacatan jangka pendek (22%), dan hanya 13 persen yang memiliki asuransi pendapatan cacat jangka panjang, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja.

Setengah dari pekerja di perusahaan besar (100 atau lebih karyawan) memiliki asuransi pendapatan cacat jangka pendek (47%), dan lebih dari sepertiga memiliki jaminan cacat jangka panjang (40%).

Cakupan disabilitas Jual Jari Palsu Murah (American Council of Insurers 2004) 82% karyawan tidak memiliki cakupan yang memadai.

Society of Actuaries mengatakan bahwa hanya 2,5% karyawan yang memiliki cakupan disabilitas individu (yaitu, dibayar oleh karyawan dan bukan perusahaan).

Jika Anda sudah membaca blog lain tentang asuransi Disabilitas, Anda tahu betapa pentingnya mengetahui jenis asuransi apa yang Anda miliki, dan berapa banyak setiap asuransi akan membayar, jika dan kapan Anda membutuhkannya.

Sekarang, Anda tahu berapa banyak STD dan LTD Anda akan membayar setiap bulan. Pertanyaannya adalah, berapa banyak yang HARUS ANDA MILIKI?

Ada beberapa cara sederhana untuk menentukan berapa banyak yang “cukup”, dan itu bervariasi untuk setiap keluarga.

1) Cuti sakit – pertahankan minimal 5 hari, dan, paling banter, 10 hari. Dengan cara ini, Anda akan dapat memenuhi jeda waktu yang biasa sebelum STD Anda muncul.

2) STD – sebagian besar kebijakan STD mencakup hingga 26 minggu. Untuk memastikan bahwa Anda memiliki cakupan WAKTU STD “cukup”, minggu-minggu harus mencakup periode eliminasi LTD Anda.

3) LTD – dari waktu ke waktu, Anda akan menginginkan rencana LTD Anda untuk melindungi Anda sampai usia pensiun Anda. (Perhatikan, tidak semua usia pensiun berusia 65 tahun. Usia pensiun meningkat; pastikan Anda mengetahui usia pensiun spesifik Anda.)

Sekarang, mari kita bicara tentang uang. Untuk menghitung berapa banyak uang yang dibutuhkan oleh Anda dan keluarga, perhatikan hal berikut.

Untuk setiap bulan, perhatikan hal berikut.

1) OUTGO Pengeluaran “harus membayar” Anda (termasuk, namun tidak terbatas pada hal berikut: pembayaran rumah; utilitas; mobil dan bensin; biaya pengobatan; penitipan anak; pinjaman, kartu kredit, dll.)

2) PENGHASILAN CACAT Tambahkan semua pendapatan selain pendapatan Anda (yaitu, pendapatan pasangan) ditambah apa pun yang akan Anda terima setiap bulan dari STD dan/atau LTD yang dibayar perusahaan Anda. Tambahkan ke jumlah ini tabungan apa pun yang Anda miliki, dan berapa lama ini akan bertahan.

Kesenjangan antara pendapatan pada kecacatan dan pengeluaran akan menjadi jumlah pendapatan yang mungkin ingin Anda imbangi dengan kebijakan LTD swasta.

MENGAPA PERLU MANFAAT ASURANSI CACAT?
Apa kemungkinannya?: (2005) dalam satu jam berikutnya 194 orang akan terluka dalam kecelakaan mobil, 57 rumah akan terbakar, 230 orang akan meninggal, dan 1.027 akan menjadi cacat.

Berikut adalah tren disabilitas terbaru yang menjadi perhatian Anda.

* Hari ini, kita hidup lebih keras, bekerja lebih keras dan bermain lebih keras dari sebelumnya. Akibatnya, terjadi peningkatan dramatis dalam cedera dan penyakit yang melumpuhkan.

* Dalam 25 tahun terakhir, jumlah penyandang disabilitas berat berusia 17 hingga 44 tahun telah meningkat 400 persen. Sementara jumlah orang dengan perlindungan juga meningkat, kebanyakan orang Amerika masih memiliki kesenjangan perlindungan pendapatan disabilitas.

* Ini mengkhawatirkan ketika Anda mempertimbangkan dalam waktu satu tahun, kemungkinan hanya satu dari 1.200 dari Anda akan membutuhkan asuransi kebakaran Anda – umumnya dianggap sebagai kebutuhan bagi pemilik rumah – tetapi satu dari delapan (8) dari Anda akan sakit, terluka atau terbunuh.

* Risiko menjadi cacat akan terus meningkat.

Penuaan adalah faktor utama.

* Karena trauma lanjut dan perawatan kanker, saat ini lebih banyak orang yang selamat dari penyakit dan cedera yang mematikan 20 tahun yang lalu. Pada tahun 1930, harapan hidup rata-rata AS adalah 61; hari ini adalah 76; dan pada tahun 2050, itu akan menjadi 82. Saat ini, ada 3,6 juta orang Amerika di atas usia 65 tahun; pada tahun 2040, akan ada 13,8 juta.

* Dengan orang Amerika sekarang hidup lebih lama, usia telah dan akan terus berdampak besar pada disabilitas. Menurut National Association of Health Underwriters, ada 3,74 disabilitas per 1.000 orang berusia 45 hingga 49 tahun. Ini meningkat hampir lima kali lipat seiring bertambahnya usia, menjadi 15,18 disabilitas per 1.000 orang berusia 60 hingga 64 tahun.

* Selain itu, usia pensiun tradisional terus meningkat, dan lebih banyak orang cenderung bekerja paruh waktu setelah pensiun, sehingga meningkatkan risiko kecacatan di kemudian hari.

Mengubah tenaga kerja

* Lebih dari 10,5 juta orang memulai bisnis mereka sendiri, berkonsultasi atau bekerja di rumah, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Dan lebih banyak wanita dari sebelumnya yang sekarang bekerja; banyak keluarga saat ini bergantung pada dua pendapatan. Pada awal 1900-an, hanya ada 500.000 wanita menikah dalam angkatan kerja. Mereka mewakili hanya 4,5 persen dari semua wanita yang sudah menikah. Saat ini, ada sekitar 39 juta wanita menikah yang bekerja di luar rumah (mewakili 60 persen dari semua wanita menikah), dan 17 juta di antaranya memiliki anak di bawah usia enam tahun.

* Dengan lebih banyak perempuan yang bekerja dan keluarga yang bergantung pada dua pendapatan, kebutuhan akan perlindungan disabilitas menjadi lebih besar, terutama karena perempuan dua kali lebih mungkin menderita penyakit yang melumpuhkan daripada laki-laki. Dan dengan semakin banyaknya orang yang bekerja di luar rumah dan memperoleh penghasilan yang besar, kebutuhan akan perlindungan individual yang lebih fleksibel semakin meningkat.

Peningkatan disabilitas di tempat kerja

* Selama bertahun-tahun, penyebab disabilitas telah berubah di tempat kerja.

* Dewasa ini, kecacatan akibat kondisi kejiwaan, sakit punggung parah, Carpal Tunnel Syndrome, gangguan otot/jaringan dan Sindrom Kelelahan Kronis meningkat drastis. Di antara kecacatan jangka panjang yang paling umum (yang berlangsung lebih dari tiga tahun) adalah kondisi peredaran darah dan jantung, gangguan punggung, kondisi kejiwaan, penyakit umum dan nyeri subjektif.

* Cacat jangka pendek yang umum (yang berlangsung kurang dari tiga tahun) termasuk kehamilan normal serta kehamilan dengan komplikasi, cedera, masalah otot atau kerangka, dan masalah psikiatri atau penyalahgunaan zat.

Tentang Disabilitykey.com & Carolyn Magura: Disabilitykey.com adalah situs web yang dirancang untuk membantu setiap orang dalam pencarian uniknya sendiri untuk menavigasi melalui informasi yang sulit dan sering bertentangan dan menyesatkan tentang mengatasi disabilitas.

Baca juga: Langkah Pencegahan Terhadap Rayap